Hoe werkt het berekenen van je maximale hypotheek?
Je maximale hypotheek hangt vooral af van drie zaken: je bruto inkomen, je maandelijkse financiële verplichtingen en de actuele hypotheekrente. Aan de hand van deze gegevens bepaalt de hypotheekverstrekker hoeveel je maandelijks verantwoord aan hypotheeklasten mag betalen. Dit wordt uitgedrukt in een percentage van je bruto inkomen. Hoe hoger je inkomen en hoe lager je vaste lasten, hoe meer je meestal kunt lenen.
Verschil tussen toetsinkomen en netto inkomen
Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt niet naar je netto inkomen gekeken, maar naar je bruto toetsinkomen. Dit is het inkomen dat op je loonstrook of jaaropgave staat, inclusief vaste toeslagen zoals vakantiegeld en dertiende maand als die structureel zijn. Onregelmatigheidstoeslag of bonussen tellen meestal alleen mee als je ze aantoonbaar al een aantal jaren ontvangt en ze als structureel worden gezien. Het is daarom belangrijk je loonstroken en jaaropgaven goed te verzamelen voordat je gaat rekenen.
De invloed van een studieschuld op je leencapaciteit
Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, omdat de maandelijkse aflossing wordt gezien als een vaste last. Hypotheekverstrekkers rekenen niet met je werkelijke aflossing, maar met een standaardbedrag op basis van de oorspronkelijke schuld en het type lening dat je hebt. Hierdoor kan je maximale hypotheek flink lager uitvallen dan je misschien verwacht op basis van je inkomen alleen.
Waarom een studieschuld altijd gemeld moet worden
Een studieschuld staat niet altijd geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, maar je bent wel verplicht deze eerlijk door te geven. Doe je dat niet, dan loop je het risico op te hoge maandlasten en mogelijke betalingsproblemen. Bovendien kan fraude met het verzwijgen van een schuld juridische gevolgen hebben. Een goede hypotheekadviseur rekent je leencapaciteit altijd door mét studieschuld, zodat je weet waar je echt aan toe bent en geen onverantwoorde risico’s neemt.
Stappenplan om je maximale hypotheek te berekenen
Om een eerste inschatting te maken van je maximale hypotheek, kun je zelf stap voor stap rekenen. Zo krijg je een realistisch beeld voordat je een bod doet op een woning. Je hebt daarvoor vooral je bruto jaarinkomen en de hoogte van je studieschuld nodig. Online rekentools van banken en adviseurs gebruiken deze gegevens om een benadering te maken op basis van de officiële normen.
Welke gegevens heb je precies nodig?
Noteer je bruto jaarsalaris en dat van je partner als je samen koopt. Voeg structurele toelagen toe die je elk jaar ontvangt. Vervolgens noteer je de oorspronkelijke hoogte van je studieschuld en controleer je in welke terugbetaalregeling je valt. Met deze gegevens kun je een online hypotheekcalculator invullen, waarbij je aangeeft dat je een studieschuld hebt. De uitkomst laat twee bedragen zien: wat je kunt lenen zonder schuld en wat er overblijft als de studieschuld wordt meegerekend. Deze vergelijking maakt direct duidelijk hoeveel invloed je schuld heeft op je maximale hypotheek.
Hoe Franconique je helpt bij een verantwoorde hypotheek
Zelf rekenen geeft een goede eerste indruk, maar voor een passend hypotheekadvies is maatwerk nodig. Zeker met een studieschuld spelen details zoals inkomensgroei, toekomstplannen en de gewenste looptijd een belangrijke rol. Bij Franconique kijken we niet alleen naar wat maximaal kan, maar vooral naar wat verstandig is voor jouw situatie. Zo voorkom je dat je woonlasten te zwaar drukken op je maandelijkse budget en houd je ruimte over voor sparen, onverwachte uitgaven en toekomstplannen.
Van eerste berekening naar concrete mogelijkheden
Met jouw inkomensgegevens en informatie over je studieschuld kunnen we verschillende scenario’s doorrekenen, bijvoorbeeld met een langere of kortere looptijd, andere rentevaste perioden of het meefinancieren van eventuele verduurzaming. Zo zie je niet alleen wat je maximale hypotheek is, maar ook welk hypotheekbedrag past bij de levensstijl die je wilt behouden. Dat geeft rust en zekerheid bij het zoeken naar een woning en het uitbrengen van een bod.
